Le TAEG ou taux annuel effectif global, correspondant au taux d’intérêt de votre prêt immobilier ou de votre crédit à la consommation. C’est le taux effectif final que le client doit payer et comprenant les frais annexes obligatoires reliés au crédit de l’emprunteur comme l’assurance et les frais de dossier !
La définition du taux effectif global
Le taux annuel effectif global est une donnée financière nécessaire lors d’une demande de crédit immobilier ou d’un contrat de crédit à la consommation. Il correspondant au taux d’intérêt de prêts immobiliers fixé par les établissements bancaires et les organismes de crédit.
Même si ce taux de crédit est propre à chaque banque, il est normalisé pour que le débiteur puisse appréhender l’offre de crédit.
Exprimé en pourcentage, il inclut :
- Le taux d’intérêt ou le taux de base ;
- Les frais de dossier à l’emprunt, surtout les commissions et les rémunérations à payer ;
- Les primes d’assurance emprunteur, quand assurance pour crédits immobiliers est souscrite en même temps que le prêt en lui-même.
Par contre, il faut savoir que ce taux annuel effectif global ne prend pas en compte les frais de notaire lors de l’achat d’un bien immobilier. Aussi, il ne peut dépasser le taux de l’usure mis en place par la Banque de France.
Quelle est l’utilité du TAEG ?
Si le TAEG est si important pour les crédits à la consommation ou les prêts immobiliers, c’est parce qu’il répond à une obligation légale. En effet, il est impératif de le communiquer lors d’une offre de prêt et d’en faire la publicité auprès des emprunteurs afin qu’ils sachent à quoi s’attendre pour le coût total des mensualités. Aussi, il doit figurer dans le contrat de prêt.
C’est un indicateur permettant de comparer les offres des banques avant souscription. Par contre, il faut comparer des enveloppes de crédit semblables.
Le TAEG dépasse le taux nominal du crédit mais ne peut pas dépasser le taux d’usure appliqué en France. En cas d’absence de TAEG ou en cas d’erreur, le juge peut annuler les intérêts dus à la banque et ce, en la faveur du prêteur.
Le fonctionnement du TAEG
Le calcul du TAEG suit une formule assez complexe étant donné qu’il dépend de multiples frais annexes, mais aussi du total du crédit et de la durée du prêt. Afin de vous aider à comprendre son fonctionnement, voici un exemple concret :
Monsieur X empreinte 1000 euros à sa banque, sur X année avec un taux d’intérêt de 2%. Il devra ainsi rembourser 1020 euros (incluant les 20 euros d’intérêts bancaires). Toutefois, comme tous les offres de crédit, il y a les frais de dossier équivalents à 5% de la somme empruntée. Monsieur X devra ainsi rembourser 1070 euros portant le crédit à la consommation à 7%.
Une autre banque B propose un crédit au taux fixe de 3% sans frais de dossier, ce qui fait que le TAEG sera à 3%. Monsieur X aura réalisé une économie de 40 euros l’année.
TAEG ou TEG : Différences et ressembles
Le taux annuel effectif global est à dissocier du taux effectif global.
TEG
Le TEG est un taux d’intérêt équivalent, donc il correspond exactement au taux nominal annuel. Il va intégrer le taux d’intérêt, les frais de garantie, les frais de dossier et les primes d’assurance de prêt.
Le TAEG
Le TAEG est un taux actuariel tenant compte des intérêts. Comme le TEG, c’est un taux fiable qui sert de référence afin d’estimer le coût réel d’un prêt et la mensualité à verser.
Jusqu’en 2016, le TEG était employé pour comparer les crédits immobiliers tandis que le TAEG était nécessaire pour le crédit à la consommation. Afin de répondre aux nouvelles normes européennes, seul le TAEG est utilisé.
Taux fixe ou variable : Ce qu’il faut savoir
Un TAEG constitue le taux d’intérêt d’un prêt. A ce titre donc, il peut être variable ou prêt. Le TAEG fixe permet d’avoir des mensualités constantes et ce, sur toute la durée du prêt. Chaque prêt peut être sélectionné avec un TAEG fixe. Cela permet de profiter d’une plus grande sécurité afin de maîtriser ses dépenses. Les mensualités elles, seront plus élevées mais ne vont pas changer durant la période pour rembourser.
A contrario, le TAEG peut être révisable. Ici, les mensualités peuvent augmenter ou baisser dépendamment d’un indice de référence. Les prêts à TAEG qui sont variables offrent souvent des mensualités plus basses au commencement de la période de remboursement, mais au fil du temps, elles peuvent être revues à la hausse.
