Tous les prêts se basent sur deux critères principaux : le revenu et la capacité d’emprunt. D’autres critères viennent ensuite compléter ces deux comme l’apport personnel ou encore les prêts complémentaires. Capacité d’emprunt, ce que vous devez savoir sur ce terme.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
Définition
Votre capacité d’emprunt est le montant que les institutions de prêt peuvent vous accorder que ce soit pour le prêt immobilier, le prêt à la consommation ou autres. Deux personnes qui ont le même revenu n’ont pas la même capacité d’emprunt. Plusieurs détails sont pris en compte afin de la déterminer. C’est pour cela qu’il faut faire une simulation ou demander à votre banquier de voir si vous avez la capacité pour emprunter telle ou telle somme.
Son utilité
Elle est utilisée lorsqu’une personne veut faire un prêt. Peu importe le montant du prêt, le calcul de la capacité d’emprunt est obligatoire. Il permet donc de définir si vous êtes apte à rembourser les mensualités de votre prêt sans vous endettez, ni mettre en péril votre vie quotidienne. Pour que le calcul ne soit pas faussé, vous avez obligation de donner les informations financières dont votre banquier aura besoin. Cela vous évite d’être endetté si jamais le prêt est accordé alors que vous n’avez pas les moyens de le rembourser.
Comment évaluer cette capacité d’endettement ?
Par votre propre moyen, il est impossible de faire le calcul, car beaucoup d’éléments entrent en jeu. Sinon, vous avez deux solutions :
- Utiliser un simulateur de calcul de capacité d’emprunt que vous retrouverez en ligne sur les sites des banques et autres institutions de prêt. Ou encore sur des sites spécialisés dans le comparatif de prêt. Le simulateur vous demandera des informations telles que votre revenu, vos dépenses, vos prêts en cours, et des informations sur le prêt comme le montant ou la durée. Le résultat peut donc changer au fur et à mesure que les informations entrées changent. Le résultat n’est pas fiable à 100%, car les données utilisées ne sont pas complètes, mais il vous donne une estimation.
- Demander directement auprès de votre banquier ou l’institution de prêt. Chez eux, vous aurez une idée bien précise du montant que vous pouvez emprunter, le taux d’intérêt, les mensualités, la durée de remboursement, etc. Ces professionnels, vous demanderont aussi tous vos éléments financiers : revenus, dépenses, prêt encours, reste à vivre, etc.
La capacité d’emprunt, le taux d’endettement et les mensualités
La capacité d’emprunt et le taux d’endettement
Le taux d’endettement est fixé à 33%. C’est-à-dire que vos mensualités ne doivent pas excéder 33% de votre revenu. Il peut être revu à la baisse selon votre situation financière, mais rarement revu à la hausse. Le taux d’endettement dépend de la capacité d’emprunt. Si le taux d’endettement est de 33% maximum de votre revenu mensuel, mais que votre capacité d’emprunt est moindre, car vous avez beaucoup de charges et autres dépenses, ce taux va littéralement descendre. La capacité d’emprunt est donc calculée avec le taux d’endettement.
La capacité d’emprunt et les mensualités
Votre capacité d’emprunt peut varier selon la durée du remboursement. Par exemple, un prêt de 30 000 € à rembourser sur 5 ans vaut 500 € par mois. Par contre, la même somme à rembourser sur 10 ans vaut 250 € par mois. Ce qui veut dire que votre capacité d’emprunt sur 5 ans ne sera pas la même sur 10 ans si on se base sur le montant de 30 000 €. C’est pour cela que les banques peuvent faire plusieurs simulations pour une somme donnée, plusieurs simulations pour une durée donnée et plusieurs simulations pour une mensualité donnée. C’est aussi pour cela que le meilleur moyen de déterminer la capacité d’emprunt est d’aller voir directement votre banquier.
